贷款风险的防范

房产抵押贷款的防范

鉴于上述风险，本文从以下角度提出了一些预防措施，以尽量减少住房抵押贷款带来的风险，同时有效地为人民服务。

违约风险控制

鉴于买方违约的可能性，我们应从以下两点开始：一是银行收到买方贷款申请后，需要对买方的基本情况（如收入、资产负债、家庭月收入比例、购房目的等）进行详细调查，并根据调查结果确定贷款和合同条款。第二种方法是审查房地产所有者的信用。审计指标主要包括：家庭总收入和储蓄证明：家庭人口、人均月收入；月供应占月收入的比例。

流动性控制

住房抵押贷款期限较长，贷款资金来源主要为银行存款和住房公积金，银行存款处于基本稳定状态。然而，现有的住房公积金制度仍需要改进，如：低覆盖率，来自建设部的数据显示，2007年实际支付公积金的工人人数仅为7187人.91万元；公积金应建设，如部分私营企业尚未建立住房公积金制度；公积金收集较少，普及范围不广。针对这些问题，我们应该开始完善住房公积金制度，使住房公积金能够有效地满足消费者的住房融资需求，降低流动性风险。

经济周期控制

房地产行业与经济周期密切相关，应建立个人住房抵押贷款

防范市场和政策风险的贷款风险预警系统。

首先，建立风险预警数据库，从各个方面获取数据，不断积累和完善数据的收集和整理，为模型开发奠定坚实的基础；

二是开发适当的风险预警模型，对预警范围、警戒线、指标权重、概率密度函数等设置合理参数；

第三，建立快速反应和预控制机制，及时处理和化解风险预警系统显示的潜在风险，最大限度地降低经济周期对住房抵押贷款的风险。

利率的控制

银行可以采取以下措施来应对利率变动带来的风险：

首先，开发可调利率抵押贷款，利率根据市场利率的不断变化进行周期性调整。与中国目前的浮动利率相比，其不同之处在于，这种周期性的利率调整将有助于改善银行存款和贷款期限的匹配状态，银行承担的利率上升风险可以转移给借款人，借款人承担的利率下降风险也可以转移给银行。

二是发展固定利率抵押贷款，是指在抵押贷款合同规定的还款期内，固定贷款利率的抵押贷款方式。在这种模式下，银行承担了大部分的利率风险。如果银行能够获得与贷款相匹配的固定利率资金来源（如发行固定利率债券等），则可以避免相应的利率不匹配和流动性风险。